江苏银行物联网金融进化史:从动产质押到信贷全程服务
财经滚动    申不怵 
来源:原创  时间:2019-07-25 9:36:40    0

撰稿 | 浑水调研研究员 申不怵

2012年前后,因“钢贸事件”的冲击,长三角地区不少银行损失惨重,至今仍心有余悸。2017年12月,江苏银行在国内首推的物联网动产质押融资业务,悄然重启了对钢贸行业的贷款。

两年来,该项业务累计发放贷款2600多笔,贷款总额33.4亿元,服务企业130多家。该业务推出之后受到了监管部门的充分认可,今年初,又以第一名的成绩荣获2019年“江苏省金融创新奖”。金融科技日新月异,两年时间过去,江苏银行在物联网金融又有何新动向?

“钢贸事件”透露的风控难题

2008年,在全球金融危机的影响下,国内曾有过一波银行信贷大跃进。在宽松的大环境下,长三角地区的钢贸行业一度狂飙突进,整个行业的信贷余额达到数千亿元。

彼时的钢贸行业,最流行的信贷模式即是“联保联贷”,一般由几家商户组成联保小组,在一个联保小组里,其中一方贷款时,其他各方都会相互进行担保。作为一种金融创新模式,“联保联贷”一定程度上解决了中小商户授信条件不足的问题。在这种模式下,即使某一家出现债务问题,其他各方也能做到兜底。不过此种模式显然没有考虑到极端情况,随着宏观经济下行,钢贸行业风险开始逐渐暴露,不少聚集在长三角的钢贸市场出现了问题,以致引发连锁反应,造成行业性的信贷风险。

贷款出现风险,银行通行的做法是尽快处置质押物。不过在“钢贸事件”中,真正发现贷款有风险时,银行却面临着处置不能的情况:被抵押的钢材本身有重复质押;被质押的钢材表面上物权属于银行,其实早就卖掉了。上述情况的出现与钢材本身的动产属性有着很大关系,鱼目混珠、瞒天过海的事情就比较容易操作,这是动产的一大特点,也成了银行信贷投放时的风控难点。“钢贸事件”中,不少银行因此吃了大亏,以致谈“钢”色变,至今都对其敬而远之。

物联网动产质押融资

随着金融科技的发展,物联网在金融领域的应用为解决动产质押风控难题提供了绝佳路径。借助物联网,对动产的无遗漏监管成为可能,通过全过程、全环节监控,赋予动产以不动产的属性,大大地降低动产质押的风险。以往对动产质押物的排查,银行工作人员只能通过实地盘库的方式进行,不仅费事费力,而且还效果不佳;而通过布放传感装置等,银行风控部门就能实时掌握仓单质押货物情况。

基于此,江苏银行创业内之先河,搭建“客观信用体系”,探索传统授信业务转型发展的智慧金融道路。2017年12月15日,江苏银行在国内首次推出了全线上化的物联网动产质押融资业务,实现对质押物品实时监控,甚至还能识别质押物材质,质押物的一切“动态”都尽在掌握,多种措施防范“狸猫换太子”的事情发生。

通过实时收集质押物的物联网数据,江苏银行构建起了一整套的风险控制模型,一旦某一地方出现问题,系统则会自动报警,这样做的结果就是效果和质量的提升。以往动产盘库核查由以往间隔数月变成了实时监控,最大限度的保证了质押物的安全。

风控措施的增强,使得江苏银行重启钢贸业务成为可能。据了解,截至6月末,江苏银行动产质押业务融资已经服务136家企业,其中超过100家是首贷客户;截至目前,已经累积发放贷款2700多笔,累计发放贷款33.2亿元,平均每笔贷款金额只有百余万元。由于是纯线上办理,利率只有民间融资的三到五成,再加上随借随还、循环授信的模式,极大的降低了中小企业的融资产成本。此项产品也得到了监管部门的认可,并在今年初,以第一名的成绩荣获2019年“江苏省金融创新奖”。

江苏银行物联网金融2.0

实际上,钢贸行业的动产质押只是江苏银行在物联网金融领域的“小试牛刀”,其背后藏着更大的野心——信贷全程服务。

据江苏银行公司产品部门相关负责人介绍,江苏银行目前正在对物联网金融的应用进行升级,钢贸动产融资只是该领域的一个授信产品,算是物联网金融的1.0版本;正在升级的2.0版本,更多的是侧重授信企业的信贷全程服务工作。

何为信贷全程服务?形象地说,即是让物联网深入实体企业经营的各个环节,银行可以实时知晓这家企业日常的生产、销售等全流程情况,而不只是以往财务报表和简单的调研。

根据各维度的实时数据,银行可构建企业的全面动态“画像”,能有效了解企业生产运行状态,精准预测企业的用款需求,及时调整贷款进度和额度,既可在企业需要资金的时候雪中送炭,又能降低潜在的授信违约风险、提高风控水平,为银行建立起更为强大的风险控制体系。

在江苏银行公司产品部门相关负责人看来,这项工作可以实现多赢:通过物联网大数据,企业只需聚焦主业,专心做好经营发展,融资的事交给银行;银行则增强了风控,降低了风险,信贷资金可准确投放生产领域,能更高质量的服务于实体经济发展。

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江苏银行,物联网金融,钢贸事件
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